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1. 三年期定期存款，收益率3.85%，按月付息。您会选择存吗？

三年期定期存款，收益率3.85%，按月付息。您会选择存吗？

三年期定期，收益3.85%，就算是按月付息，我也不会选择此种理财方式。

三年期银行定存基准利率是2.75%，但是各银行均有上浮，国有大行一般上浮30%或者40%，但是中小区域性银行可上浮55%，即4.2625%，3.8%收益率明显不占任何优势。

以咱成都银行为例，三年期定存4.20%，还有比这更高的，例如辽宁省农村信用社三年期5.115%。既然这么多选择为什么要选择3.8%回报喃。

即使从本金安全角度出发，选择大行和全部布局的商业银行发行的大额存单，其收益也不3.8%收益率高。

招商银行2020年第一期大额存单3年期，按月付息收益4.05%，足足高了0.25%。唯一不足的是参与门槛20万起，其次还有一个团购价。

定期存款还有一个劣势，即储户需要使用本金，提前支取的话，银行会按活期利率计息，而银行活期利率目前仅仅0.35%，这损失可不是一点点。

大额存单相对就灵活多了，可以提前支取，其提前支取虽然也是活期计息，但是利率一般高于基准的0.35%。部分银行的大额存单是可以自由转让，质押和抵押的，这又为储户提供了更过一些的选择。

综述，从收益性，灵活性等方面，我都不会选择三年期3.80%的定期存款，尽管是按月付息。

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三年期收益3.85%，还不错。不过并不适合我

01个人选择

如果是我，我不会选择这个定期存款，主要原因如下：

• ①没有收益优势。定期存款一直一来都是我鄙视的对象，因为收益率比较低，特别是大银行的定期存款，例如同期的民营银行或者是地方性城商行能给出利率只会更高，而不是3.85%。
  
• ②灵活性差。现在很多理财产品或者民营银行存款，一年期都能超过4%的利率，这个产品三年期都才3.85%。因为是按月付息，三年期满前是无法赎回的，如果赎回肯定是需要把之前给付的利息扣除出来的。
  
• ③风险等级太低。很多人会觉得莫名其妙，风险等级低还不好吗？其实我想表达的是风险等级太低的同时收益率也会比较低，我是属于平衡型投资者，会尽量选择自己承受范围内的产品进行投资或者是组合投资来获取更高的收益。

02什么样的人会选择

就在两个小时前，我妈妈上一期的定期存款到期了，银行工作人员给她打电话提醒她到期了。但是现在疫情影响她出不了门，就想让我在手机上给她办成定期。

很明显，还是有很多人的理财意识并不强，像我妈这样的人就会存，主要可以归结成三类：

• ①风险承受能力非常弱的人。比如我妈妈，辛辛苦苦挣到的钱不想有一丝一毫的风险，关键是在钱的事情上还不听劝，即使我说其他渠道也没风险，但是就是不同意只存定期。
  
• ②风控能力很强的人。通过存定期存款来让拉低自己的投资风险。

综上：我不会选择这款产品，因为有收益更好的投资渠道。选择这款产品的就是风险承受能力弱或者是不知道其他投资品种的人，再就是通过定期存款来做风控的人。

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根据我对银行产品的了解，三年期、年化收益为3.85%，这应该是国有银行的三年期大额存单。

当然，我不会选择存，主要收益率相对于产品期限而言并不高，虽然这是国有银行的存款类产品，保本，安全性很高，但是我选***营银行的定存存一年，收益率会有4.8%，风险其实比国有银行的高不了多少，损失的可能性也基本为零。

目前国有银行的产品里，大额存单是保本保息，利率相对较高的，其他利率更高的就是理财产品，存在本金损失的风险。而民营银行的定存确实相当高的，因为他们实力相对较弱，储户会担心存了钱取不回来，所以为了吸引储户，他们的定存利率几乎是国有银行的两倍。

安全性方面，虽然是民营银行，但也是正规的银行，储户存钱他们也是需要缴纳存款准备金的，他们的存款产品也是受存款保险制度保障的。唯一的风险就来自于银行倒闭。虽说可能性会比国有银行高点，但概率也是非常小的。而且你可以通过存钱低于50万来规避破产造成损失的可能性。

所以，如果真让我选，我不会存这个三年期3.85%的大额存单，我会选***营银行的一年期定存。此外3年期的储蓄国债利率也有4%，这也是在同等风险水平下更好的选择。

而愿意选择这个3年期、利率3.85%的产品的人一般就是保守型的投资者，厌恶风险，投资理财更看重安全性。我是一个风险偏好者，我在理财中就愿意承担一定风险从而追求高收益。具体你怎么选择，你还是要根据自己的风险承受能力选择，适合自己的才更重要。

选择三年定期存款利率3.85%，且按月付息的人应该大多数都是中老年朋友，或者理财经验不足以及操作技能有限的人，因为3.85%利率不算太高，处于中等水平，但操作直观简单。

定期存款最大特点就是风险极低，适合不愿承担任何风险的保守型投资者，但3年期利率3.85%实在是中规中矩，吸引力不大。按照当前市场利率行情，这款产品很像是一款大额存单产品，且是由国有大行和股份制银行发行的。在大型银行中算是利率比较高的了，因为它们的普通定存3年期利率在2.75-3.15%区间，而3年期储蓄国债尽管有按年付息的电子式国债，利率也仅仅3.8%。因此，这款3.85%的按月付息型定存（或大额存单）与其他普通定存和储蓄国债比较，具有一定优势。

但是，***如它是一款大额存单产品，3年期3.85%的利率却并不高，因为在城商行、农商行和民营银行等地方性银行中，3年期大额存单利率很多都是直接一浮到顶55%，利率可以达到4.26%。以20万本金为例，地方性小银行大额存单3年到期，比国有银行和股份制银行利息多2400多，所以说3.85%利率并不算高。况且，大额存单最少起存20万，门槛较高，很多普通投资者并不适合。

再来看它的按月付息的作用有多大？同样以20万为例，按照3.85%计算，一年利息770，平均每月利息641。说实话，如果靠每月600多收入用来养老、教育等生活开支，并不能起到多大作用。如果本金低于20万，每月利息更是少的可怜。况且能够一次性存入20万的人，恐怕也不差600多吧，所以这里的按月付息实际上就是鸡肋，完全可以飘过。

***如它不是大额存单，而是一款定期存款，那它的利率高吗？答案也是否定的。因为目前很多地方性银行都在互联网平台推出网络版定期存款，过去俗称智能存款，5年期利率超过4.5%的就太多了，最高利率达到4.875%。同样都是存款产品，不仅起存金额只有50或100，但利率却高了至少1.02个百分点。如果存入20万，网络版定存3年利息比题主所说的3.85%按月付息型多了6150。作为追求极低风险的保守型投资者来说，在安全性相同条件下，利息最大化才是最重要的。

为什么说3.85%按月付息型定期存款更适合中老年朋友呢？因为它是一种线下产品，投资者可以到银行物理网点柜台直接办理，操作直观简单方便。而网络版定期存款（智能存款）属于一种新型线上存款产品，知名度并不高，很多人并不了解，或者缺乏信任感，更重要的是需要开通电子账户购买，程序稍微复杂一点等等，这对于理财视野不广，经验不足或操作技能有限的人来说，可能存在一些顾虑或障碍。但对于年轻人来说，如果仍然选择存款产品，网络版定存肯定才是最佳选择。

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